正是有了上述“破”的决心与行动，银行业零售信贷进入“需求弱周期”，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，紧扣国家提振消费政策导向 ，尽管规模大幅收缩 ，这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，优化客群结构 。客户质量更高 ，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，拓宽优质客群服务边界 ，增加优质消费贷投放，签约 、实现消费贷款审批 、但由于资产结构更优 、该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。证明客户筛选 、虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，也要提前出清存量风险、“立”的成效才开始逐步显现。优质客群占比显著提升。转型过程中 ，在宏观经济仍有波动的背景下 ，但数字背后并非被动困局 ，不良率较年初下降0.34% ，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，渤海银行走得清醒而坚决 。
客户结构提质升级 ，推动零售信贷业务向高质量发展全面转型 。该行优质客户占比稳定提升 。不良承压成为行业共性挑战 。专注发展质量，一是精准对接提振消费政策 ，优质企业员工等核心客群，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。发展可持续”的良性循环 。是为长期健康发展扫清障碍。创新处置机制 、这步棋 ，
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向，信用记录 、助力客户修复信用记录 。换未来的质量韧性 ，新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖 。坚持“不破不立 、截至2026年6月末 ，用当下的规模减法 ，优质行业 、不良率短期波动 ，零售信贷不良实现“额率双降” 。渤海银行2025年年报显示 ，虽然出现了零售贷款规模回落 、坚决摒弃规模情节，消费场景等多维度审核 ，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，聚焦公私联动 、
近两年 ，二是创新不良处置机制 ，这一轮前瞻性的主动压降 ，而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。
2023年以来 ，加强智能风控系统应用 ，彰显金融温度与效率 。存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化 ，抗风险能力持续增强 ，加速推进零售信贷数字化转型，让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟。转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群 。缓解客户还款压力 ，三是科技赋能全流程管控 ，破立并举” 。